1. Zlý odhad výšky nákladov spojených s hypotékou
Množstvo ľudí zabudne vziať do úvahy niektoré poplatky, ktoré sa viažu na hypotéku a preto ich hypotéka už zo začiatku často stojí viac než oni sami predpokladali. Pri hypotéke je potrebné vždy rátať s nasledujúcimi výdavkami:
- náklady spojené so získaním a vybavením hypotéky (ide hlavne o poplatok za poskytnutie úveru, znalecký posudok, poplatky na katastri a iné);
- náklady vo forme úrokov – ich výška závisí od úrokovej sadzby, ktorú banka klientovi poskytne;
- náklady za zmeny pôvodného zmluvného dojednania (ide hlavne o mimoriadne splátky alebo iné zmeny v zmluve o úvere);
- náklady na uzatvorenie produktov súvisiacich s hypotékou (hlavne bežný účet a poistenie nehnuteľnosti, ale napríklad aj poistenie schopnosti splácať úver alebo životné poistenie).
Najvyšším jednorázovým poplatkom je poplatok za poskytnutie úveru. Preto je potrebné, aby si žiadateľ o hypotéku najprv preveril, či si banka účtuje poplatok za poskytnutie úveru, a ak áno, tak v akej výške keďže sa zvykne určovať percentuálne z výšky poskytnutej hypotéky.
Ďalšími vysokými nákladmi sú náklady na mimoriadne splátky mimo obnovy fixácie úrokovej sadzby. Na tieto mimoriadne splátky sa vzťahuje poplatok až do výšky 150 eur, preto je treba v plnej miere radšej využívať možnosti mimoriadneho splácania v čase obnovy fixácie úrokovej sadzby.
Žiadatelia o hypotéku najčastejšie neberú do úvahy poplatky na správe katastra. Tieto poplatky sú minimálne 66 eur.
2. Zlá fixácia úrokovej sadzby
Veľa žiadateľov o hypotéku má problém, že sa nevedia rozhodnúť, aká dĺžka fixácie úrokovej sadzby je pre nich najvýhodnejšia. Výška úrokových sadzieb ponúkaných bankami sa vzhľadom na aktuálnu situáciu na finančnom trhu často mení.
V prípade, ak sú súčasné ponúkané sadzby nízke a predpoklad je, že budú narastať, je lepšie vybrať si dlhšiu dobu fixácie úrokovej sadzby. Na druhú stranu, ak je predpoklad, že budú sadzby v budúcnosti klesať, je lepšie vybrať si kratšiu dobu fixácie úrokovej sadzby.
Vo všeobecnosti však platí, že banky pri dlhších dobách fixácie ponúkajú vyššie úrokové sadzby než pri kratších dobách fixácie. Na druhú stranu, klient má však istotu nemennosti tejto sadzby po stanovenú dobu.
Aktuálna situácia na trhu je však taká, že sa predpokladá ďalší pokles úrokových sadzieb, a preto sa žiadateľom o hypotéku odporúča vybrať si kratšiu dobu fixácie úrokovej sadzby. Kratšia doba fixácie prináša aj ďalšiu výhodu, a to, že poskytuje klientovi častejšiu možnosť mimoriadnych splátok pri obnove fixácie úrokovej sadzby.
3. Zbytočne vysoká LTV
Ak má klient k dispozícii okrem hypotéky aj iné zdroje financovania svojho bývania, je určite výhodnejšie aj pre neho vziať si hypotéku s menšou výškou LTV.
LTV predstavuje pomer výšky hypotéky k hodnote založenej nehnuteľnosti. Banky poskytujú účelové hypotéky vo výške 70 – 100 % LTV. Výška bezúčelových hypoték sa pohybuje okolo 50 – 60 % LTV.
Význam LTV spočíva v tom, že v niektorých bankách má vplyv na výšku úrokovej sadzby, ktorú klient dostane. V podstate platí, že čím nižšie LTV, tým je banka spokojnejšia a úroková sadzba nižšia.
Odôvodnené je to tým, že v prípade, ak klient zlyhá pri splatení hypotéky, banka bude musieť založenú nehnuteľnosť predať.
V prípade LTV vo výške 70 % to znamená, že 70 – tisícový úver je zabezpečený 100 – tisícovou nehnuteľnosťou a preto, ak by ju banka predala aj za 80 – tisíc eur, stále bola schopná pokryť svoju pohľadávku. V prípade LTV vo výške 100 % je to pre banku oveľa zložitejšie.
4. Zlé poistenie
Uzavretie poistenia nehnuteľnosti je nevyhnutnou podmienkou pre poskytnutie hypotéky. Väčšina bánk poskytuje poistenie nehnuteľnosti v spolupráci s konkrétnymi poisťovňami. Klient však nie je viazaný ponukou banky a preto si môže dať poistiť nehnuteľnosť v ktorejkoľvek poisťovni.
Pri výbere poisťovne je potrebné porovnať si popri cenách poistenia aj poistné udalosti, ktorých krytie toto poistenie obsahuje. Jednotlivé poistné produkty sa v tomto často líšia a preto najlacnejšie poistenie nemusí byť vždy najlepšie.
5. Nebojte sa vyjednávať
Pri prvej ponuke banky sa nebojte vyjednávať! Banka má určite priestor na to, aby Vám vedela poskytnúť výhodnejšie podmienky. Často vyjednávaniu pomôže keď klient spomenie, že v konkurenčnej banka dostal výhodnejšiu ponuku.
Zdroj: http://vsetkoohypoteke.sk/10-najcastejsich-chyb-pri-rieseni-hypoteky
