Po 11 rokoch praxe vo financiách, kedy som si prešiel naozaj všetkým, som sa rozhodol písať pre vás pravidelne články o tom, ako veci fungujú. Začneme produktom investičné životné poistenie. Položme si tie správne otázky.

Čo je to investičné životné poistenie?

Je to poistenie, kde si sporíte. Áno, čítate správne. Poistenie, kde si sporíte.

Nemá poisťovňa poisťovať riziká?

Áno, má. Ale ľudia majú radi dva v jednom, preto sa vytvoril priestor na životné poistenie so sporením. V minulosti to bolo kapitálové životné poistenie a dnes je to investičné životné poistenie. A hlavne sa dá na tom pekelne zarobiť.

Prečo sa predáva životné poistenie?

Pretože je tam výborná provízia. Štandardne sa hýbe na úrovni 200% z ročného poistného. Inými slovami, ak si uzavriete sporenie do životného poistenia na úrovni 100€ mesačne, tak poisťovňa po akceptácii poistenia vyplatí 2.400€ províziu. Koľko musíte na takéto peniaze pracovať vy?

Znamená to, že môj finančný poradca zarobil 2.400€?

Nie. Neznamená. Zarobila to jeho materská spoločnosť, ktorá rozdelí tieto peniaze podľa provízneho plánu. Je to zásadný príjem pre materskú spoločnosť, preto je investičné životné poistenie tak tlačené do popredia. Vymyslí sa mnoho spôsobov ako predať klientovi výhody, trénuje sa zdolávanie vašich námietok, pracuje sa s postojmi poradcu, aby ich mal “správne”. Správne za účelom dosiahnutia zisku.

Finančný poradca pracujúci ako obchodník, berie v najväčších spoločnostiach ako je OVB či Partners Group SK štandardne okolo 25% až 40% z tejto provízie. Osobne si myslí, že berie podľa kariérneho plánu aj viac, ale nechápe, že mimo klasických provízii, poisťovňa vypláca ešte aj objemové bonusy, marketingové bonusy či bonusy za celý kmeň. Marketingové bonusy spoznáte podľa drahých dovoleniek, o ktoré súťažia sprostredkovatelia. Spoznáte ich aj podľa billboardov či bigboardov, na ktorých je aj značka poisťovne. Stačí si ich všimnúť pri cestách. Vnímate ich? Platia ich klienti.

Odkiaľ sa berie provízia 2.400€?

Vypláca ju poisťovňa, za garanciu, že budete jej klientom aspoň dva roky. Sprostredkovateľ má storno províziu v prípade, že zmluvu zrušíte do 24 mesiacov. Prečo je to tak? Lebo počas 24 mesiacov zaplatíte 24 krát po 100€ a tým pádom vytvoríte plnú províziu na produkte. Tou províziou je spomínaných 2.400€.

Čo z toho má poisťovňa?

Zatiaľ len náklady a starosti. Aby začala skutočne zarábať, musíte byť jej klientom dlhšie. Potom zarobí aj ona.

Ako zarobí poisťovňa?

Okrem samotnej provízie, ktorá je súčasťou poplatkovej štruktúry vášho investičného životného poistenia sa platia aj ďalšie poplatky. 2.400€ vám zinkasuje sprostredkovateľ počas prvých 24 mesiacov. Potom už za vašu zmluvu neručí. Často krát váš navštívi po dvoch rokoch a zmluvu vám “prebuchne” do inej poisťovne. Pretože provízia 2.400€ ide odznova. Génius v obleku. Čo si myslíte, vadí to materskej spoločnosti?

Vráťme sa k samotnej poisťovni. Okrem provízneho poplatku sa platí aj poplatok za investovanie. Odborne sa zvykne volať BOS – bid offer spread. Hýbe sa od 1% do 5%, záleží, koľko chcú na vašom investovaní zarobiť. Ukážme si to v praxi.

Platíte 100€ mesačne a poisťovňa má investičný poplatok vo výške 2,5%. Z každej vašej platby sa strhne 2.50€, čo je ročne 30€. Oproti províznym 2.400€ je to celkom wellness. Tento poplatok sa vám bude strhávať navždy.

Zadajte si do google “poistovne bid offer spread” a uvidíte.

Kto ešte zarobí, kým začnete zarábať vy?

Správcovská spoločnosť. Konečne sa dostávame k niekomu, kto vaše peniaze skutočne zhodnocuje. Je ním správcovská spoločnosť kam ste mohli ísť aj napriamo. Pri investovaní do akciových fondov si štandardne účtuje poplatok 2% z peňazí pod správou. Ak vám spravuje 10.000€, tak je to 200€ ročne. Ak vám spravuje 100.000€, tak je to 2.000€ ročne. Tento poplatok sa účtuje či vám fond zarába alebo prerába.

Kedy začnete zarábať vy?

Tak v tom lepšom prípade si začnete po dvoch rokoch skutočne sporiť. Akurát si treba uvedomiť, že začínate s 2.400€ stratou. V podstate to ani neviete, že túto stratu máte, pretože poisťovňa vám posiela výpis, kde máte nakreslené, že týchto vašich 2.400€ bolo zainvestovaných. Vtip je v tom, že sa nedajú vybrať. Je to len hra čísiel pomenovaná slovom počiatočné podielové jednotky.

Osobne, čo dostanem na papieri, to ma až tak nezaujíma. Pre mňa ako klienta je dôležitejšie, koľko dostanem pri výbere. Preto je podstatnejšie vedieť, aká je ODKUPNÁ HODNOTA vášho životného poistenia so sporením. Prosím, len sa to nepýtajte nikoho prvé dva roky.

Koľko musím zarobiť, aby som dohnal stratu 2.400€?

Toto sa ma prosím nepýtajte. Odpoveď vás nepoteší. Ale dobre, poviem vám to.

V tých lepších prípadoch to vychádza na 10 rokov sporenia. Ale rovnako poctivá odpoveď je aj, že nikdy toľko nezarobíte. Investičné životné poistenie je ako kasíno. Vošli ste do neho so zámerom mať viac peňazí, ale postupne ako o ne prichádzate, chcete aspoň dohnať stratu, ktorú ste vytvorili.

Kedysi bol môj postoj k sporeniu do životného poistenia iný, pretože bol živený mojou bývalou materskou spoločnosťou, ale postupne som pochopil, podstatnú otázku, prečo bol vo mne živený.

Čo mám robiť ak už mám životné poistenie so sporením?

Ak sporíte viac ako 2 roky, provízie ste už zaplatili a tým pádom aj najväčšie poplatky. Teraz vás čaká 10 a viac rokov, kým budete v pluse.

Ak sporíte menej ako 2 roky, zrušte ho. Nesporte si tak. Poisťovňa má poisťovať, nie vám investovať. Stojí vás to obscénne poplatky.

Chcete si ho založiť aj potom ako viete poplatky? Zoberte radšej svoje deti do kina.

Kde si mám sporiť či investovať?

Sporenie a investovanie je úžasný nástroj k slobodnejšiemu životu, pretože peniaze robia peniaze. Ak nepoznáte lepší nástroj, tak cez podielové fondy, či vašu banku. Len si predtým položte tie správne otázky.

Pýtajte sa ľudí, ktorí vám radia podstatnú otázku. “Prečo vám takto radia”.