Ponuka týždňa! HIT mesiaca! Likvidácia zásob! Zľavy až do 50 %. Zľavy až do 60 %. Tentokrát zľavy až do 85 %!
50 % zľava na nový televízor značky NO-NE-KUP-TO. Úplne nový model. To tu ešte nebolo. Tento model má takú úžasnú a prepracovanú grafiku, že ju ľudské oko ani nedokáže rozoznať.
Pôžičky vs. neodolateľné zľavy
Kto by ho nechcel? Táto špeciálna akcia je len do zajtra! Posledná šanca! Získajte ho skôr ako vaši susedia!
Po týchto marketingových útokoch zo strán predajcov neraz začneme uvažovať o pôžičke či spotrebnom úvere. Možno sme to trochu prehnali, ale úprimne, kto sa ešte nestretol s podobnými akciami?
Kto na to ešte reaguje? Obchodníci sa snažia najrôznejšími spôsobmi otvárať naše peňaženky. Vývoj ide neustále dopredu a my často túžime po nových úžasných veciach, ktoré náš život spravia „krajším“. Väčšia uhlopriečka, pohodlnejšie, väčšie auto, výkonnejší notebook, funkciami nabitejší smartfón, luxusnejšia dovolenka… Množstvo najrôznejších príkladov môžeme písať donekonečna.
Je skutočne ťažké odolať
Nie vždy však máme na kúpu nových vecí peniaze v rezerve. Povieme si, veď existujú pôžičky. Vtedy siahame po spotrebných úveroch, kreditných kartách, lízingových splátkach alebo rôznych splátkových programoch.
Čo sa často stáva? Technológie idú tak dopredu, že veľakrát je po roku náš nový smartfón už „starý“, notebook nám už nestačí, jazda na aute už nie je takým zážitkom…
Úvery a pôžičky však zostávajú. Často si ich berieme na 2, 3, 4, 5 rokov a viac. Kreditné karty dokážeme splácať donekonečna. A stále sme dlžní. Nie a nie ich splatiť.
Zrazu sa ocitnete v začarovanom kruhu splátok, z ktorého sa neviete vymotať. Čo s tým, ako to vyriešiť a donekonečna nepreplácať?
Niekoľko tipov, ktoré môžu pomôcť ľuďom v ťažších situáciách
Ak sa vám ešte darí splácať všetky záväzky so žiadnymi alebo malými omeškaniami, tak sa poďme pozrieť, ako si s tým dať rady.
Príklad zo života
Lucia je slobodná mamička s malým 5-ročným synčekom. Pred pol rokom ju opustil priateľ. Vycestoval za prácou do zahraničia a už sa viac nevrátil. Lucka zostala na všetko sama. Rodičia jej pomáhajú koľko môžu, ale z ich platov je veľmi ťažké prežiť, nieto ešte niečo odložiť. V čase, keď Luciu opustil priateľ, mali spolu 2 spotrebné úvery a jednu kreditnú kartu. Jeden spotrebný úver a tiež kreditná karta boli na Luckino meno. Takže jej všetky dlžoby samozrejme zostali na krku. Splátky neboli také veľké. Ale popri brigádach a čiastočných pracovných úväzkoch bolo splácanie ťažké. Navyše so synčekom, ktorý rástol ako z vody. Lucka mu nechcela odtŕhať od úst.
Keď sme sa s Luciou stretli, bola na konci so silami. Splátky boli prosto nad jej možnosti. Nie vždy sa jej podarilo splatiť splátku načas, ale našťastie nemala žiadne upomienky. Bývalému priateľovi sa ozvať nechcela. Bola rada, že už na neho nemyslí. Splátok sa chcela postupne zbaviť a všetky dlhy vyplatiť. Pustili sme sa spolu do práce. Zvolili sme postup, ktorý sa skladal z 3 konkrétnych úloh.
ÚLOHA č. 1 – Poďme to všetko spočítať. (Čo to vlastne platíme?)
Prvá úloha, ktorá nás čakala, súvisela s jednoduchou matematikou. Lucka si zobrala papier o veľkosti A4 a odpovedala na naše nasledovné otázky. Všetky informácie dokázala prečítať zo zmlúv.
Koľko spláca mesačne? Koľko si požičala?
Aké má úroky? Koľko na úveroch preplatí?
Aké sumy na splatenie jej ešte zostávajú?
Ako dlho už úvery spláca? Dokedy ich ešte bude splácať?
Postupne sme sa dostali ku konkrétnym číslam.
Lucka mala 2 mesačné splátky. Splátku na pôžičke mala vo výške 70,- €; splátku na kreditnej karte mala 30,- €.
Spolu mala mesačné splátky vo výške 100,- €.
Lucia si v minulosti požičala 4.000,- € a na kreditnej karte mala prečerpaný limit vo výške 1.000,- €.
Spolu jej dlh činil 5.000,- €.
Na pôžičke mala Lucka úrok vo výške 16,9% p.a. (ročne) a na kreditnej karte mala úrok 19,90% p.a. (ročne).
Jej úroky sa pohybovali až do 19,90%.
Zostatok na pôžičke mala po 2 rokoch splácania zhruba vo výške 3.600,- €. Plus dlh vo výške 1.000,- € na kreditnej karte, z ktorej neustále všetko prečerpala.
Na úveroch ešte mala vrátiť bankám 4.600,- €.
Pôžičku splácala 2 roky a zostávalo jej ešte ďalších 8 rokov. Kreditnú kartu mala už viac ako dva roky, tú bude splácať, kým nevráti všetky peniaze, čo si požičala.
Dobu splácania na pôžičke mala teda nastavenú na 10 rokov.
Pri pôžičke mala zaplatiť 120 splátok po 70,- €. Spolu to vychádzalo na sumu 8.400,- €. Pritom si požičala len 4.000,- €. Jej preplatenie činilo 4.400,- €. Každý rok s plne prečerpanou kreditnou kartou ju stál 199,- € na úrokoch. Spolu za 10 rokov by to pre Lucku znamenalo 1.990,- €.
Ak by kreditnú kartu za celých 10 rokov nevyplatila, tak by spolu zaplatila na úrokoch a poplatkoch 6.390,- € navyše.
Na Lucke sme si veľmi vážili, že sa nebála pozrieť realite do očí. V tomto prípade bola realita pre slobodnú mamičku naozaj krutá. Lucka bola veľmi odvážna a odhodlaná. Bola rozhodnutá, že sa dlhov raz a navždy zbaví. Pustili sme sa preto do ďalšej úlohy.
ÚLOHA č. 2 – Aké splátky si môžem dovoliť?
Lucka si spočítala všetky príjmy a výdaje. Zistila, že súčasná situácia jej nedovoľuje splácať sumu 100,- € mesačne. Vedela si však predstaviť, že bude splácať splátky vo výške 75,- €. Dokonca si nechala aj pár eur do rezervy.
Bola rozhodnutá, že v prípade potreby ešte viac zníži výdaje. Chcela tiež spraviť všetko preto, aby si zvýšila príjmy.
Po uvedomení si, čo si môže a nemôže dovoliť, sme prešli spolu na ďalšiu úlohu.
ÚLOHA č. 3 – Prieskum trhu.
Lucke sme odporučili porovnať si ponuky minimálne 3 bánk.
Riešením by bolo v jej prípade aj nájsť si kvalitného finančného sprostredkovateľa alebo finančného poradcu a ušetriť tak čas pri hľadaní pôžičky alebo úveru.
Luckina nevýhoda spočívala v tom, že nemala dostatočný príjem, ktorým by preukázala schopnosť splácať.
Na druhej strane, jej veľkou výhodou bola zodpovednosť. Tým, že splátky riadne splácala bez omeškania, mohla požiadať o tzv. refinančný úver. Príjem mohla dokladovať tým, že úvery doteraz splácala bez upomienok.
Lucka napokon našla banku, ktorá bola ochotná nahradiť obe jej dlžoby jedným úverom. Splatila tak 3.600,- € pôžičku a 1.000,- € dlžobu na kreditke. Jedinou podmienkou bolo, aby v jej prípade bola nová splátka maximálne do výšky 70,- €. Aby neprevýšila výšku jej súčasnej splátky na pôžičke.
Lucka sa s bankou dohodla. Zbavila sa drahej pôžičky vrátane kreditnej karty. Splátky sa jej znížili na 70,- € mesačne. Úrok sa jej znížil na 9,9% p.a.(ročne). Podarilo sa jej vybaviť 100% zľavu zo spracovateľského poplatku.
Po podpise zmluvy jej spadol kameň zo srdca. Výška jej splátky bola rovných 70,- €. Ušetrila tak 30,- € na mesačnej splátke. Úver vo výške 4600,- € splatí do 8 rokov. Celkové náklady spojené s úverom klesli na sumu necelých 2.100,- €. Ušetrila tak pár tisíc eur na úrokoch a poplatkoch.
Lucka bola najviac spokojná s tým, čo všetko sa o úveroch naučila. Získala čerstvú skúsenosť, vďaka ktorej si bude dávať väčší pozor, ako s peniazmi pracuje. Začínal sa pre ňu nový, lepší život bez zbytočného preplácania.
