Logická odpoveď, ktorá napadne každému, je jedno veľké ÁNO. Je to však skutočne pravda? V prípade, že chcete mať úver čím skôr z krku a chcete ušetriť niekoľko stoviek až tisíc eur na preplatení úveru – choďte do toho. Predčasné splatenie úveru je jednou z možností, ako naozaj ušetriť na preplatení.
Postupne si odpovieme na nasledovné otázky:
Koľko dokážem ušetriť na predčasnom splatení úveru?
Za akých podmienok je možné splatiť úver?
Bude ma predčasné splatenie úveru stáť nejaký poplatok?
Môžem úver predčasne splatiť kedykoľvek?
Čo tým získam, nezaťaží ma hypotéka ešte viac?
Odpovede nájdeme v nasledujúcom príbehu
Eva žila normálnym životom. Mala dve deti, chlapca a dcérku. Boli vo veku 7 a 10 rokov. Jej manžel Marián chodil často na týždňovky. Eva riadila všetky finančné operácie v domácnosti, aby mal Marián viac času na seba a na rodinu. Mariána mrzelo, že nemôže byť každý deň s manželkou a deťmi. Boli síce menej spolu, ale mali vďaka tomu viac peňazí. Tiež si boli vzácnejší. Cez víkend si to vždy vedeli vynahradiť a pravidelne chodili na výlety. Chodili do hôr, opekať, stanovať. Chodili často na prechádzky so psom. V lete trávili čas pri vode.
Darilo sa im žiť pokojným životom. Každý mesiac museli zaplatiť niekoľko výdajov, vrátane splátky na hypotekárnom úvere. Hypotéka bola v ich prípade vybavená na rekonštrukciu bytu v sume 15 000,- € na 15 rokov.
Eva bola dobrá gazdinka a každý mesiac ešte niekoľko desiatok eur ušetrila. Peniaze si odkladala na sporiacom účte. Keď mal Marián najlepšie mesiace, dokázala ušetriť aj pár stovák. Na sporiacom účte peniažky pribúdali. Banka im každý mesiac niekoľko eur pripísala na úrokoch. Ako čas plynul, podarilo sa Eve ušetriť viac ako 5.000,- € a ďalších 5.000,- € zdedila.
Začala rozmýšľať nad tým, ako ich lepšie použiť. Úroky na termínovaných vkladoch v bankách boli nízke. Zvažovala aj skutočnosť, že peniaze použije na predčasné splatenie hypotéky. Môže tak odbremeniť rozpočet od pravidelnej splátky a znova sa im bude o niečo lepšie dýchať.
Aké mala Eva možnosti?
1) Môže peniaze vložiť ako mimoriadny vklad na úver.
2) Môže peniaze použiť na predčasné splatenie celého úveru.
Eva si myslela, že aj keď splatí úver celý, aj tak jej banka naúčtuje všetky úroky. Našťastie sa mýlila.
Pri predčasnom splatení Eva spláca len dlžnú sumu, ktorá jej na úvere zostala. Úroky platí len zo sumy, ktorú dlhuje banke. Vďaka tomu mohla ušetriť.
Príklad:
Eva mala požičaných 15.000,- € na 15 rokov. Jej splátka bola pri 5 % úroku zhruba 120,- €.
Nakoľko úver už splácala vyše 7 rokov (84 splátok), bola sa opýtať v banke, koľko jej ešte zostáva splatiť.
Zistila, že je banke dlžná ešte približne 9.400,- €.
Zostávalo jej 96 splátok po 120,- €. Čo pre Evu predstavovalo náklady vo výške 11.520,- €.
Pustila sa do počtov. Ak je v banke dlžná 9.400,- €, ale za tieto peniaze zaplatí 11.520,- €, tak rozdiel je 2.120,- €. Ak úver splatí hneď, tak 2.120,- € na úrokoch ušetrí.
Rozhodla sa preto úver splatiť čím skôr. Banka jej vyhovela a nemusela platiť ani poplatok za predčasné splatenie úveru.
Eva tak ušetrila viac ako 2.000,- € na úrokoch.
Obráťte sa na našich odborníkov, ktorí vám s radosťou pomôžu nastaviť hypotekárnu zmluvu tak, aby ste boli so svojím majetkom v pohode.
Oslovil vás niekto s ponukou poistenia? Pozvali vás na nezáväzné stretnutie ohľadom vašich financií? Prípadne už využívate služby sprostredkovateľa, resp. poradcu?
Kvalitný odborník dokáže svojmu klientovi ušetriť veľa peňazí a času. Rozmýšľate nad tým, ako si overiť jeho profesionalitu a serióznosť? Tak si prečítajte 4-krokový návod.
1. Kto je vlastne tento človek?
V prvom rade je dobré vedieť, s kým vlastne jednáme. Ako sa nám tento človek predstavil. Finančný poradca, agent, sprostredkovateľ, maklér, analytik, … ?
Pred pár rokmi urobila Národná banka Slovenska poriadok v pomenovaní ľudí pracujúcich v oblasti financií a poistenia. Vytvorila kategórie:
– SAMOSTATNÝ FINANČNÝ AGENT
– PODRIADENÝ FINANČNÝ AGENT
– VIAZANÝ FINANČNÝ AGENT
– FINANČNÝ PORADCA
Ak sa nám tento človek predstavil inak, bolo by dobré zistiť, kým je v skutočnosti.
Najjednoduchšia cesta je opýtať sa ho. Ak chceme mať naozaj istotu, môžeme si ho preveriť na stránke Národnej banky Slovenska.
Podľa toho, do ktorej kategórie patrí, môžeme zároveň očakávať zodpovedajúcu službu. Od viazaného finančného agenta nečakajme objektivitu. Od finančného poradcu naopak neočakávajme vybavenie hypotéky.
2. Referencie
Jedna z najvýznamnejších pomôcok, ako si preklepnúť človeka z oblasti financií, je poznať jeho predchádzajúcich klientov. Čo znamená mať o ňom referencie.
Akým spôsobom sme sa skontaktovali s týmto človekom? Povedal nám, od koho získal na nás kontakt? Alebo sa vyhýba odpovedať nám, odkiaľ má na nás telefón?
Kvalitný poradca – profesionál by nemal mať problém povedať nám, odkiaľ má na nás kontakt. Zároveň by nemal mať problém povedať nám, kto z nášho okolia sú jeho klienti.
Potom už iba stačí informovať sa u nich, aké mali skúsenosti. Dopadlo všetko, ako plánovali? Sú spokojní s jeho službami? Ako dlho ho už poznajú?
3. Skutočný záujem
Pozorne si všimnime, či je záujem nášho poradcu skutočný alebo len povrchný. Na to, aby dokázal vyriešiť naše problémy a priniesol vyhovujúce riešenie, musí najskôr poznať naše skutočné problémy.
Zapamätajme si! Skutočný profesionál neponúka riešenie pri prvom stretnutí! Finančný trh je rozmanitý a komplikovaný. Ak má skutočný záujem priniesť nám výhodné riešenie, potrebuje čas na to, aby preskúmal viacero možností.
Zároveň by sa mal zoznámiť s našimi existujúcimi zmluvami, aby sa nestalo, že nám pripraví niečo, čo už využívame. Môžeme tak platiť za jednu vec dvakrát.
Ak nám niekto ponúka podpis zmluvy na prvom stretnutí, nebodaj len po pár minútach rozhovoru, zbystrime! Tento produkt môže byť viac výhodný pre nášho poradcu, ako pre nás.
4. Časté triky podvodníkov
Existuje viacero trikov, ktoré používajú nečestní „poradcovia“. Tu sú najčastejšie z nich:
a) Najlepšie sporenie je životné poistenie
Životné poistenie je častokrát provízne najzaujímavejšie. Z toho dôvodu ho mnoho poradcov ponúka aj v situáciách, kedy vôbec nie je vhodné.
Najčastejšie to býva ako veľmi výhodné sporenie. Ak sa niečo nazýva životné poistenie, je to určené hlavne na tento účel. Sporenie v rámci životného poistenia môže byť výhodné. Nemal by to byť však hlavný dôvod, prečo si zmluvu uzatvárame.
Ak nám niekto uzatvára životné poistenie IBA ako sporenie, skutočným dôvodom môže byť zaujímavá provízia pre poradcu.
b) Neprimerane vysoký výnos
Ďalším častým trikom sú sľubované vysoké výnosy na vkladoch a sporeniach. Ako sa hovorí: „Nikto Vám nedokáže dať to, čo Vám dokážem sľúbiť ja“.
Vyššie výnosy sú spojené s určitým rizikom. Aj keď existujú rôzne investičné nástroje, ako toto riziko minimalizovať, nikdy ho nemožno úplne vylúčiť. Dokonca ani garantované výnosy v bankách nemusia byť isté.
Nenechajme sa nachytať, ak nám niekto v dnešnej dobe sľubuje garantovaný výnos viac ako 5 % p.a. (ročne).
c) Automatické rušenie starých zmlúv bez auditu
Finančný trh sa neustále vyvíja. Vďaka tomu prichádzajú nové, často výhodnejšie možnosti, ako boli kedysi.
Čo však neznamená, že všetky staré zmluvy sú zlé. Nájdu sa aj také, ktoré dnes ťažko nájdu konkurenciu. Prípadne už tieto zmluvy využívame dosť dlho. Vďaka tomu môžeme mať splatené všetky poplatky, alebo máme zaujímavé zľavy za dĺžku trvania zmluvy.
Vždy je potrebné riadne zhodnotiť a porovnať možnú stratu s novými výhodami. Ak nám niekto radí zrušiť staré zmluvy bez skutočného a seriózneho auditu, dôvod je jasný. Chce uzavrieť nové zmluvy. Aj keď nevýhodné, ale za odmenu.
Nezavrhujte myšlienku mať svojho finančného poradcu. Kvalitný poradca nám dokáže neraz ušetriť veľa starostí a peňazí. Zároveň však nenaleťte rôznym podvodníkom.