Zvyšovanie úrokových sadzieb už dorazilo aj na Slovenský trh a stále viac ľudí, ktorí majú v pláne riešiť hypotéku, si kladú otázku „Ako postupovať v takejto situácií? „

Ľudia boli niekoľko rokov zvyknutí na nízke úrokové sadzby, no týmto časom zrejme pomaly odzvonilo a banky postupne začnú (niektoré už začali) zvyšovať úrokové sadzby na hypotekárnych úveroch o niekoľko desatín.

Ako teda postupovať a získať čo najvýhodnejšiu hypotéku aj v čase zvyšovania úrokových sadzieb? Je potrebné myslieť na viacero skutočností:

Fixácia úrokovej sadzby na hypotéke

Fixácia úrokovej sadzby znamená ochranu pred navýšením mesačnej splátky za vašu hypotéku. Banky ponúkajú rôznu dĺžku fixácie hypoték od 1 roka až po 15 rokov. V prípade, že vám fixácia úroku vyprší, stále môžete požiadať o refinancovanie hypotéky v inej banky za výhodnejších podmienok. Dlhšia fixácia vám lepšie umožní pripraviť sa na splácanie hypotéky a viete si efektívnejšie naplánovať svoj rodinný rozpočet.

Úrokové sadzby hypotéky verzus doba fixácie

V tomto prípade si musíte dobre zvážiť, aký rozpočet dokážete vyčleniť na mesačné splátky vašej hypotéky.  „S dlhšou fixáciou si môžete aj lepšie plánovať rodinné výdavky, lebo budete vedieť, že máte splácanie tretiny úveru “pod kontrolou” – ak si napríklad vyberiete 10-ročnú fixáciu a máte hypotéku s 30-ročnou dobou splatnosti. Naopak, pri kratšej fixácii častejšie riskujete zmenu úrokovej sadzby. Táto flexibilita na jednej strane umožní vyťažiť z krátkodobo lacnejších úrokov, avšak prináša menšiu istotu v stabilite dlhodobých výdavkov domácnosti.“ uvádza Eva Šablová, hypotekárna špecialistka z FinGo.

Hypotéka nie je len o najnižšom úroku na trhu zafixovanom na xy rokov. Hypotéka je záväzok, ktorý ste sa rozhodli splácať najbližších 20 či 30 rokov aj v čase neistoty.

Už viac ako 700 klientom sme pomohli získať tú najvhodnejšiu hypotéku.

Ak potrebujete poradiť alebo pomôcť pri výbere hypotéky, neváhajte nás kontaktovať kliknutím na tlačidlo a následným vyplnením kontaktného formuláru.

Premýšľate nad novým bývaním, ale netušíte, či dostanete úver? Chcete vedieť, koľko peňazí by vám banky vedeli požičať pri vašom príjme alebo ako by ste mohli hypotéku čo najvýhodnejšie dofinancovať?  

Ideálny scenár je, ak si ešte pred hľadaním vysnívaného bytu či domu preveríte svoje úverové limity. Zjednodušene povedané, zistíte, či vám banky budú vedieť poskytnúť hypotéku, v akej výške a za akých podmienok.

V každej banke však môžete pochodiť inak. Jedna vám môže úver schváliť bez problémov, druhá vám odklepne menej peňazí alebo horšiu úrokovú sadzbu, z tretej môžete odísť aj úplne naprázdno.

Prečo začať u sprostredkovateľa

  • maklér vám urobí dôkladný prieskum v bankách 
  • vďaka tomu zistíte, kde je strop vašich finančných možností
  • poradí vám, ako môžete hypotéku čo najvýhodnejšie dofinancovať
  • pomôže vám nielen s výberom banky, ale zastreší aj celý proces vybavenia úveru
  • so sprostredkovateľmi  sa vyhnete častým chybám ľudí, ktorí si riešia hypotéku sami

 

Zdroj: https://www.fingo.sk/blog/hypoteka/ (Ľuboslava Šillerová)

Každý z nás túži po jednoduchej a príjemnej kúpe vytúženého bytu či domu. Nie vždy sa to však podarí a klienti sú často zaskočení a nemilo prekvapení problémami, ktoré vedia znepríjemniť život. Banky si dávajú pozor a všetko vedia na niekoľko týždňov zastaviť, kým sa všetko vyrieši. To je ten lepší prípad, keďže klient ešte nemusí platiť hypotéku. Horšie je, keď je už hypotéka vyplatená, no zároveň sa niečo pokazí na nehnuteľnosti, ktorú sme práve kúpili. Takto musíme platiť za niečo, čo nie je v 100% stave.

Tu je 5 krokov ako sa pripraviť na kúpu nehnuteľnosti.

1. Nehnuteľnosť

Skontrolujte si stav nehnuteľnosti – najlepšie certifikovaným technikom.

  • Nájdené chyby buď nechajte opraviť alebo zjednajte cenu.

  • Skontrolujte kataster nehnuteľností.

    • Aké vecné bremená „ťarchy“ sú na nehnuteľnosti?

2. Predávajúci

  • Overte si či je jediným vlastníkom nehnuteľnosti.

    • Iba vlastník nehnuteľnosti môže predávať.

    • Ak sú tam viacerí majitelia má predávajúci súhlas, aby konal v ich mene?

    • Finančné prostriedky uložte na vinkulovaný účet, až pokiaľ nie ste zapísaný ako vlastník na katastri.

3. Znalec

  • Nájdite dobrého znalca.

    • Ako vo všetkom sú dobrí aj zlí znalci (banky majú zoznam dobrých aj zlých)

    • Vyberte si dobrého znalca aby sa predišlo že banka nebude akceptovať výšku znaleckého posudku ktorý potom interne znížia čo môže znamenať že vy nedostanete dostatok financií

    • Výška znaleckého posudku vs. kúpna cena, znalecký posudok by mal byť vyšší než kúpna cena. Predsa nechcete kupovať niečo príliš draho…

4. Kúpna zmluva 

  • Jedna vec je čo vám predávajúci povie, druhá, čo je v návrhu zmluvy respektíve v zmluve.

    • Dajte si ju skontrolovať právnikom. Vety typu „ako stojí a leží“, nie sú pre kupujúceho príjemné.

  • Majte zmluvy pripravené dostatočne včas, pretože banka ju bude požadovať pred vyplatením peňazí.

    • Nezabúdajte, že podpisy musia byť overené (aspoň predávajúci).

5. Banka

  • Koľkokrát musíte ísť do banky, záleží aj od pracovníka banky.

    • Dal vám všetky relevantné informácie a zoznam čo všetko potrebuje?

  • Prezrite si ponuku banky a porovnajte ju s ponukou inej banky. Máte najlepšiu ponuku?

    • Zistite hlavne čo všetko je v nej zahrnuté a koľko takzvaných „ale“ tam máte.

Nie každý má chuť a čas si všetko vybaviť sám. V bankách dokumenty zbierajú, nevybavujú ich. Preto mnoho klientov využíva profesionálne služby ako:

  • stavebných technikov, aby mali istotu že nehnuteľnosť je v dobrom stave,

  • realitné kancelárie, aby nemuseli riešiť kataster a dohadovať sa priamo s predávajúcim,

  • finančných sprostredkovateľov, aby dali všetko potrebné dokopy a úspešne vybavili hypotéku s najlepšou možnou ponukou, v čo najkratšom čase.

Naši konzultanti sú pripravení takmer na každú situáciu. Spolu máme viac ako 100 rokov skúsenosti v bankovníctve a finančnom sprostredkovaní. Tým pádom vieme, že naši klienti sa po celú dobu budú usmievať, pretože vedia že je o nich postarané.

Celá kúpa či predaj nehnuteľnosti nie je zložitá, no nanešťastie  veľmi obšírna záležitosť a mnoho vecí sa môže skomplikovať alebo pokaziť. Verím, že vyššie uvedené informácie vám pomôžu ku získaniu vysnívanej nehnuteľnosti.

Národná banka Slovenska neustále sprísňuje pravidlá pre banky, aby ochránila celý trh aj konečného užívateľa. Vraciame sa späť čo sa týka dostupnosti 100% hypoték. Tých bude čoraz menej. Zároveň sa sprísňujú pravidlá na dokladovanie príjmu a výpočet maximálnej možnej splátky. Aj keď niektoré banky už majú podobné opatrenia zakomponované dlhšie, tieto pravidlá sa taktiež sprísnia.

Jedným z najvýraznejších opatrení je zníženie podielu 100%-ných hypoték na maximálne 10 % zo všetkých poskytnutých hypoték. To znamená, že klienti musia mať vlastné zdroje alebo musia siahnuť po spotrebných úveroch. No ich doba splatnosti bola tiež znížená, čo znamená vyššiu mesačnú splátku. Našťastie poznáme spôsoby, ako sa vyhnúť drahým úverom aj bez potreby použitia vlastných zdrojov.

Veľkým plusom bolo zavedenie zákonom určenej povinnosť znížiť poplatok za predčasné splatenie úveru založeného nehnuteľnosťou mimo konca fixácie z pôvodných 4 až 5 % na súčasné 1 %.

Euro bankovky

Na jar roku 2017 nás čakajú ďalšie zmeny. Ktoré to budú? A budú sa týkať aj Vás?

Tu sú tie najdôležitejšie:

  • Zníženie počtu hypoték nad 80 % LTV (založenej nehnuteľnosti)– hypotéku nad 80 % postupne dostanú len 4 z 10 žiadateľov. Keď si budete chcieť kúpiť nehnuteľnosť, budete potrebovať vlastných minimálne 20 % z kúpnej ceny, a to znamená buď našetriť alebo dofinancovať.

  • Dokladovanie príjmov– zmena má nastať v minimálnej dobe zamestnania žiadateľov o hypotéku, a to z pôvodných 3 na 6 mesiacov. Banky budú sledovať aj Vaše pravidelné mesačné náklady; napríklad účty za energie, telefóny atď. Významné zmeny majú nastať aj pri posudzovaní príjmov podnikateľov. Banky akceptujú aj obraty týchto subjektov, nevychádzajú striktne podľa daňových priznaní.  Dokonca sprísniť sa má aj posudzovanie príjmov pri refinančných hypotékach.

  • Schopnosť splácať– klienti budú musieť mať vyšší príjem na získanie hypotéky ako doteraz, pretože schopnosť splácať sa bude po novom znižovať o rezervu, postupne od 5 % až do 20 % z čistého príjmu. Tá má slúžiť ako pomyseľný vankúš kvôli zvýšeniu vašich výdajov. Zároveň banky pri schvaľovaní budú posudzovať schopnosť splácať úver vyšší o 2 %, čo má slúžiť ako ďalší vankúš kvôli zvyšovaniu úrokových sadzieb.

  • Znalecké posudky– doteraz mali banky možnosť interne ohodnotiť nehnuteľnosť podľa tabuliek a fotografií.  Tomuto má byť koniec. Ďalšou zmenou má byť platnosť znaleckých posudkov, ktoré po novom nesmú byť staršie ako 12 mesiacov, a to dokonca aj pri refinančných hypotékach.

Banky stále presne nevedia ako tieto schválené zmeny aplikovať do reálneho života. Niektoré už upravili podmienky, no väčšina začne uplatňovať zmeny od 1.3.2017.

Ak si myslíte že sa Vás chystané zmeny môžu dotknúť, radíme aby ste požiadali o úver ešte pred avizovanými zmenami, a takto si zabezpečili podmienky podľa terajších pravidiel a vyhli sa tak neistote ako, a či vôbec bude Váš úver schválený.