1. Dlhšia doba splatnosti neprináša len výhody

 

Základným pravidlom v oblasti poskytovania hypoték je, že čím dlhšia doba splatnosti, tým menšia splátka. Čo sa však bežne nedozviete je to, že čím je dlhšia doba splatnosti, tým viac vo výsledku za danú hypotéke zaplatíte.

Pre porovnanie uvádzame nasledujúci príklad.

Parametre úveru

Výška úveru

100 000 €

100 000 €

100 000 €

100 000 €

Ročný počet splátok

12

12

12

12

Výška úrokovej sadzby

4%

4%

4%

4%

Doba splatnosti úveru (v rokoch)

30 rokov

25 rokov

20 rokov

17 rokov

Výška mesačnej splátky

477,42 €

527,84 €

605,98 €

676,39 €

Celková výška úrokov

71 869,00 €

58 351,05 €

45 435,28 €

37 984,00 €

Celková suma, ktorú klient za úver zaplatí

171 869,51 €

158 351,00 €

145 435,28 €

137 984,00 €

 

2. Nevyužívanie možnosti skoršieho splatenia v plnej miere

 

Každá banka poskytuje nasledovné možnosti mimoriadnych splátok:

  • raz ročne je možné splatiť 20 % zo zvyšku hypotéky bez toho aby bol klient povinný platiť za túto mimoriadnu splátku nejaké poplatky;
  • pri obnove fixácie úrokovej sadzby je klient oprávnený splatiť celý zvyšok úveru bez toho aby musel platiť akýkoľvek poplatok;
  • niektoré banky (ČSOB, TATRA BANKA, mBANK) poskytujú aj možnosť zrýchleného splácania, pri ktorom možno robiť malé mimoriadne splátky viackrát ročne.

Výhodou mimoriadnych splátok celkovo je, že sa klientovi skráti doba splácania hypotéky a tým ušetrí na sume, ktorú za hypotéku celkovo zaplatí.

 

3. Zlý výber dĺžky fixácie úrokovej sadzby pri hypotéke so štátnym príspevkom     pre mladých

 

Pri hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých vyplýva klientom, ktorí túto hypotéku dostanú zo zákona výhodnejšia úroková sadzba. Zákonné zvýhodnenie predstavuje 3 % z úrokovej sadzby, pričom 2 % poskytuje štát a 1 % banka. Podstatou tohto zvýhodnenia je teda, že počas prvých piatich rokov splácania sa klientom úroková sadzby zníži o 3 %.

Dôležité je, aby si klienti nastavili správne dobu fixácie úrokovej sadzby. Aby mohli klienti v plnej miere využiť toto zvýhodnenie je potrebné vybrať si 5 – ročnú dobu fixácie úrokovej sadzby, ktorá im zabezpečí trvanie tohto zvýhodnenia po stanovenú dobu.

Veľa ľudí už doplatilo na chybu, keď si zvolili napríklad len 3 – ročnú fixáciu úrokovej sadzby a po uplynutí tejto doby im bola úroková sadzby zvýšená a aj keď sa od nej odčítalo trojpercentné zvýhodnenie, stále bola táto sadzba omnoho vyššia než by bola pri výbere 5 – ročne doby fixácie úrokovej sadzby.

Vypisovanie papierov ku hypotéke

 

4. Nedostatočná tvorba rezervy

 

Popri splácaní hypotéky množstvo ľudí zabúda na tvorbu rezervy, ktorá slúži na krytie nepredvídateľných výdavkov, ktoré vznikajú napríklad pri strate zamestnania. V takom prípade je ideálne mať rezervy vo výške niekoľkomesačných výdavkov.

V opačnom prípade môže nastať situácie, že klient nebude mať na splátku hypotéky a za odklad splátky zaplatí zbytočne veľký bankový poplatok.

5. Treba zvážiť aj uzavretie nepovinného poistenia

 

Za zváženie stojí najmä uzavretie poistenia schopnosti splácať úver (niekde sa označuje aj inak). Podstatou tohto je poistenia je poskytnúť krytie v prípade nepredvídateľných životných situácií ako sú smrť, trvalá invalidita alebo dlhodobá práceneschopnosť.

V rámci tohto poistenia  je potom poisťovňa povinná splatiť zvyšnú hodnotu hypotéky alebo úveru na bývanie (napríklad v prípade smrti) alebo po určitú dobu uhrádzať zvyšné splátky namiesto klienta (napríklad v prípade straty zamestnania).

 

 

Zdroj: http://vsetkoohypoteke.sk/10-najcastejsich-chyb-pri-rieseni-hypoteky